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開業(yè)三年后，郵儲(chǔ)銀行全資控股的獨(dú)立法人直銷銀行將被合并。

9月23日晚間，郵儲(chǔ)銀行公告稱，為進(jìn)一步優(yōu)化管理及業(yè)務(wù)架構(gòu)，郵儲(chǔ)銀行將吸收合并下屬全資子公司中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“郵惠萬家銀行”），吸收合并完成后，后者的獨(dú)立法人資格依法注銷。郵惠萬家銀行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由郵儲(chǔ)銀行承繼，郵惠萬家銀行客戶的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)均不受影響，已合法簽署的合同、協(xié)議繼續(xù)有效。

券商中國記者注意到，郵儲(chǔ)銀行此次調(diào)整并非個(gè)例，而是近年來銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的普遍現(xiàn)象。早在2022年6月開業(yè)之初，郵儲(chǔ)銀行把郵惠萬家銀行定位為“數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試驗(yàn)田”。而在此前，招行也撤回獨(dú)立法人直銷銀行“招商拓?fù)溷y行”的開業(yè)申請(qǐng)并終止籌備工作。

多家銀行業(yè)陸續(xù)整合旗下直銷銀行或數(shù)字金融子公司，行業(yè)正從初期的“多點(diǎn)試驗(yàn)”轉(zhuǎn)向當(dāng)前的“全面融合”，或意味著銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展進(jìn)入深度整合新階段。

吸收合并有望降本增效

據(jù)郵儲(chǔ)銀行9月23日公告，該行吸收合并郵惠萬家銀行的背景，是基于郵儲(chǔ)銀行近年來，加大金融科技投入，數(shù)字化和集約化能力快速提升，以手機(jī)銀行為主要服務(wù)渠道的格局已經(jīng)形成，線上綜合服務(wù)能力大幅增強(qiáng)。

基于有效利用資源，降低全行運(yùn)營成本的目的，郵儲(chǔ)銀行表示對(duì)郵惠萬家銀行吸收合并，將實(shí)現(xiàn)三方面的優(yōu)化：

一是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略整合，吸收合并后，郵惠萬家銀行線上運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)整合到郵儲(chǔ)銀行，將對(duì)郵儲(chǔ)銀行線上業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充；

二是優(yōu)化資源配置，吸收合并后，郵惠萬家銀行的業(yè)務(wù)資源及人才隊(duì)伍，將為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展注入新動(dòng)力；

三是降低管理成本，吸收合并后，將降低郵儲(chǔ)銀行管理成本，該行稱“有助于將資源投入到互補(bǔ)性更強(qiáng)的領(lǐng)域，提高整體運(yùn)營效率”。

有市場(chǎng)人士分析認(rèn)為，作為直銷銀行，郵惠萬家銀行成立是銀行業(yè)探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新模式之一。直銷銀行初期以其線上化、低成本特性受到關(guān)注，但如今其獨(dú)立存在價(jià)值已被大幅稀釋。與功能日益強(qiáng)大的手機(jī)銀行相比，直銷銀行在產(chǎn)品同質(zhì)化、獲客成本高等方面面臨挑戰(zhàn)，難以滿足市場(chǎng)對(duì)一站式、全場(chǎng)景金融服務(wù)的需求。事實(shí)上，近年來已有超20家銀行陸續(xù)關(guān)?；蛘现变N銀行業(yè)務(wù)，這反映了銀行業(yè)向“一體化運(yùn)營”轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。

也有業(yè)內(nèi)人士分析稱，終止郵惠萬家銀行后，郵儲(chǔ)銀行不僅整體管理成本下降，還能將郵惠萬家銀行過去幾年鍛造的人才隊(duì)伍、積攢的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)整合到郵儲(chǔ)銀行發(fā)展大局中，對(duì)郵儲(chǔ)銀行線上業(yè)務(wù)是強(qiáng)有力的補(bǔ)充，有利于形成“1+1＞2”的發(fā)展合力，符合郵儲(chǔ)銀行高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略方向，也符合股東利益。

另據(jù)郵惠萬家銀行2024年年報(bào)披露，截至去年末，該行在崗員工385人，碩士及以上學(xué)歷人員近五成，科技人員占比近五成，全員金融從業(yè)持證比例超60%。

開業(yè)三年累計(jì)用戶數(shù)超2000萬

郵儲(chǔ)銀行資料顯示，郵惠萬家銀行成立于2022年1月，注冊(cè)資本50億元，公司注冊(cè)地位于上海。據(jù)介紹，郵惠萬家銀行定位于“服務(wù)三農(nóng)、助力小微、普惠大眾”，依托“數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”，構(gòu)建開放共享的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，不僅豐富了郵儲(chǔ)銀行服務(wù)場(chǎng)景，也為該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累了經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行2025年半年報(bào)，截至今年6月末，郵惠萬家銀行資產(chǎn)總額120.05億元，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超2000萬人。

具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上，該行理財(cái)業(yè)務(wù)上半年品牌專區(qū)交易量超6900萬元，環(huán)比增長330.70%。結(jié)算領(lǐng)域，圍繞商貿(mào)客群支付結(jié)算需求，研發(fā)創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品“惠商貿(mào)”，惠商貿(mào)業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)7個(gè)省（市）9萬余小微商戶，助力小微商戶經(jīng)營發(fā)展。其中惠農(nóng)品業(yè)務(wù)上半年在5個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)試點(diǎn)應(yīng)用，解決農(nóng)戶“結(jié)算慢、對(duì)賬難”問題，提高城鄉(xiāng)農(nóng)產(chǎn)品收購場(chǎng)景支付便利性。

另據(jù)郵惠萬家銀行2024年年報(bào)，截至去年末，該行自營普惠小微貸款余額占比81.6%；涉農(nóng)貸款余額較2023年增長近4倍，支付結(jié)算覆蓋區(qū)域8個(gè)省，交易額15.66億元。縣域及以下客戶代銷理財(cái)保有量超過84億元，占比60%以上。

值得一提的是，據(jù)合并公告，郵惠萬家銀行財(cái)務(wù)報(bào)表已按100%比例納入郵儲(chǔ)銀行合并報(bào)表范圍，此次吸收合并事項(xiàng)不會(huì)對(duì)郵儲(chǔ)銀行財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果產(chǎn)生影響，不會(huì)損害郵儲(chǔ)銀行及股東的利益。

郵儲(chǔ)銀行也表示，郵儲(chǔ)銀行所承接的郵惠萬家銀行的存量貸款、存款和資金，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且資金和貸款業(yè)務(wù)自然到期后不再續(xù)作，對(duì)郵儲(chǔ)銀行未來的業(yè)績表現(xiàn)整體影響較小。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，郵儲(chǔ)銀行近年來相繼完成了新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)及信用卡業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的上線。同時(shí)，該行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，整合內(nèi)外部多維數(shù)據(jù)，以科技賦能業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和流程優(yōu)化，在主動(dòng)授信、場(chǎng)景普惠金融等方面取得一定成效。

排版：汪云鵬

校對(duì)：彭其華