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備受行業(yè)關(guān)注的銀行業(yè)監(jiān)督管理法修訂草案（下稱“修訂草案”）已自2025年12月27日起向社會(huì)公開征求意見。與三年前原銀保監(jiān)會(huì)公布的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修訂草案征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）相比，修訂草案的大方向和主要思路基本不變，但在風(fēng)險(xiǎn)處置、市場退出以及股東監(jiān)管等具體領(lǐng)域，修訂草案結(jié)合最新監(jiān)管實(shí)踐，作出了更為系統(tǒng)的安排。

其中，在風(fēng)險(xiǎn)處置領(lǐng)域，征求意見稿明確了早期干預(yù)、接管、撤銷等風(fēng)險(xiǎn)處置方式；修訂草案則新增了“整頓組”作為早期干預(yù)和重組/接管之間的“中間層”，從而形成涵蓋重組、整頓、接管、撤銷等風(fēng)險(xiǎn)處置方式的完善風(fēng)險(xiǎn)處置框架。

具體來看，修訂草案第五十五條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營管理情況惡化、公司治理嚴(yán)重混亂等重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以派出整頓組，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營、管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，并同時(shí)將相關(guān)情況通報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所在省、自治區(qū)、直轄市人民政府以及中國人民銀行等國務(wù)院有關(guān)部門。經(jīng)整頓，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)正常經(jīng)營的，結(jié)束整頓；派出整頓組后六個(gè)月內(nèi)難以恢復(fù)正常經(jīng)營的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)區(qū)別情形采取促成機(jī)構(gòu)重組或者接管、撤銷等方式實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置或者向人民法院提出破產(chǎn)申請。

“這實(shí)際上是對事前防控工具的進(jìn)一步豐富和細(xì)化，讓預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的手段更實(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置?！敝袊ù髮W(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光接受證券時(shí)報(bào)·券商中國記者采訪時(shí)表示，一般而言，金融風(fēng)險(xiǎn)防控分為事前、事中、事后三個(gè)階段，過往“糾正”就是“事前”環(huán)節(jié)的最后一個(gè)手段。

強(qiáng)大的金融監(jiān)管是金融強(qiáng)國的關(guān)鍵核心要素之一?！笆逦濉币?guī)劃建議提出，全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，具體任務(wù)就包括了豐富風(fēng)險(xiǎn)處置資源和手段。

李曙光指出，現(xiàn)行銀監(jiān)法2004年開始施行，那時(shí)監(jiān)管部門對于現(xiàn)實(shí)中各種金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，處理經(jīng)驗(yàn)不足。近些年在處置金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)過程中，特別是銀行業(yè)，會(huì)發(fā)現(xiàn)政策和法律手段都比較單一。所以本次修訂草案進(jìn)一步豐富風(fēng)險(xiǎn)處置的制度工具，一方面契合了“十五五”規(guī)劃建議提出的加強(qiáng)金融監(jiān)管建設(shè)思路，另一方面也是國內(nèi)監(jiān)管部門實(shí)踐、國際上類似風(fēng)險(xiǎn)處置的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、借鑒。

2024年以來，中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)進(jìn)程明顯加快，成效顯著。人民銀行近期發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2025）》數(shù)據(jù)顯示，通過綜合運(yùn)用兼并重組、市場退出等多種方式穩(wěn)妥處置中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行數(shù)量已明顯壓降。

根據(jù)人民銀行2025年上半年對3529家銀行機(jī)構(gòu)開展的央行金融機(jī)構(gòu)評級結(jié)果，我國銀行機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，金融風(fēng)險(xiǎn)整體收斂、總體可控。其中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行）“紅區(qū)”銀行資產(chǎn)規(guī)模占全部參評銀行資產(chǎn)規(guī)模的比例不足1%。

隨著中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)工作的深入推進(jìn)，多元化險(xiǎn)路徑開始進(jìn)入公眾視野。例如，今年以來，國有大行更頻繁地參與到中小銀行改革化險(xiǎn)中——具體包括收購旗下村鎮(zhèn)銀行并改制為相應(yīng)支行（也即“村改支”）、受讓個(gè)別城商行的合規(guī)開展業(yè)務(wù)及相關(guān)資產(chǎn)負(fù)債等。

李曙光認(rèn)為，這些都可以看作是運(yùn)用市場化手段幫助相關(guān)中小機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營的舉措，一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大至被接管的程度。未來通過銀監(jiān)法的修訂完善，有望給予這些實(shí)踐中行之有效的舉措，以更清晰、明確的法律定位。

除了早期干預(yù)工具箱的細(xì)化、豐富，修訂草案還在接管程序方面為市場化收購留出了更充足的空間。

例如，在接管組的職責(zé)中，修訂草案更具體地明確了“接管組可以視情形采取托管措施，委托其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營被接管機(jī)構(gòu)的部分或者全部業(yè)務(wù)”。在接管措施中，則增加了“按照規(guī)定實(shí)施股權(quán)、債權(quán)減記或者債轉(zhuǎn)股”“促成第三方機(jī)構(gòu)承接被接管機(jī)構(gòu)的部分或者全部資產(chǎn)、負(fù)債和業(yè)務(wù)”等具體工具。

李曙光指出，作為一部專門的監(jiān)管法，銀監(jiān)法后續(xù)修訂還應(yīng)注意與正在制定的金融穩(wěn)定法、金融法相銜接。

校對：呂久彪