證券時報網(wǎng)
臧曉松
2026-03-17 21:53
3月15日，據(jù)金融監(jiān)管總局官網(wǎng)消息，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本。
近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，與此同時，個人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款息費亂象時有發(fā)生。金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負責(zé)人（下稱“負責(zé)人”）表示，上述不規(guī)范、不透明問題，既容易引發(fā)金融消費糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。通過推行個人貸款綜合融資成本明示表，真正使個人貸款各項息費陽光化、透明化，更好保障金融消費者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)渠道，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
一張表展示綜合融資成本
《規(guī)定》所稱的個人貸款，是指貸款人依據(jù)《個人貸款管理辦法》規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
《規(guī)定》突出“四個堅持”：一是堅持息費項目全覆蓋。為準確完成反映個人貸款業(yè)務(wù)中借款人實際承擔(dān)的融資成本，《規(guī)定》將貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入綜合融資成本。
二是堅持貸款機構(gòu)全涵蓋。《規(guī)定》適用銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等金融機構(gòu)和地方金融組織。
三是堅持一表展示。《規(guī)定》明確，綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。
四是堅持事前披露與確認?！兑?guī)定》明確現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認；線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認；線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰明示分期費用、違約成本等信息。
預(yù)留近5個月準備期
為穩(wěn)妥推動個人貸款綜合融資成本明示工作落實落地，《規(guī)定》將于2026年8月1日起施行，預(yù)留了充足的實施準備期。上述負責(zé)人表示，《規(guī)定》預(yù)留5個月左右的實施準備時間，主要是考慮到貸款人及其相關(guān)合作機構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議、修改內(nèi)部管理制度、開展政策培訓(xùn)等現(xiàn)實需要。同時，按照“新老劃斷”原則，《規(guī)定》施行時，新增業(yè)務(wù)嚴格按要求開展明示綜合融資成本工作。
統(tǒng)一操作標準，有利于推動綜合融資成本明示工作操作的規(guī)范性。據(jù)了解，目前金融監(jiān)管總局、中國人民銀行組織制定了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例，將以適當(dāng)方式下發(fā)給各類貸款機構(gòu)。同時，金融監(jiān)管部門將指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，根據(jù)實際工作需要進一步細化行業(yè)執(zhí)行規(guī)則。
針對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)問題，金融監(jiān)管總局近日約談了5家平臺運營機構(gòu)，要求平臺運營機構(gòu)在與金融機構(gòu)合作開展借貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)切實規(guī)范營銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費信息。此次《規(guī)定》也提出，貸款人在與合作機構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。
從2024年啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，再到個人貸款業(yè)務(wù)將明示綜合融資成本，通過綜合融資成本明示表，不論企業(yè)還是個人，可以更清晰地弄明白貸款的各類息費項目和借款總成本，切實保障自身合法權(quán)益。
