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我國低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保開始邁出步伐。

近日，重慶市正式啟動(dòng)無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保試點(diǎn)并實(shí)現(xiàn)首單突破。多地已將“低空經(jīng)濟(jì)”寫入本地“十五五”規(guī)劃建議。未來，無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)的“強(qiáng)制”投保制度會如何建立？會否全國鋪開？

“無人機(jī)”責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制投保首單落地

券商中國記者了解到，3月13日，在重慶市發(fā)展改革委、重慶金融監(jiān)管局、民航重慶監(jiān)管局統(tǒng)籌推動(dòng)下，人保財(cái)險(xiǎn)作為低空經(jīng)濟(jì)共保體首席承保人，聯(lián)合18家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共同簽發(fā)了重慶市實(shí)施無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保試點(diǎn)的首張保單，為航天科技集團(tuán)航天時(shí)代低空科技公司的194架無人機(jī)提供了4260萬元風(fēng)險(xiǎn)保障。這標(biāo)志著全國首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保機(jī)制在重慶正式構(gòu)建。

此次簽發(fā)的“重慶市無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)”是為重慶“超大城市+山地特色”低空運(yùn)行場景量身定制的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品條款將空中碰撞、操作失誤、突發(fā)惡劣天氣、通訊鏈路丟失、噴灑或空投作業(yè)等低空飛行特有風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。

人保財(cái)險(xiǎn)表示，將持續(xù)深化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，依托責(zé)任保險(xiǎn)的“重慶經(jīng)驗(yàn)”，為全國層面健全低空經(jīng)濟(jì)責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度提供可復(fù)制、可推廣的有益借鑒。

無人機(jī)強(qiáng)制投保責(zé)任險(xiǎn)，此前已有政策“信號”。

2024年1月1日起實(shí)施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》規(guī)定：“使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。”

今年2月，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》包括“加快建立無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度”的舉措，并提到“到2027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度初步建立?！?/p>

對于無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制投保的意義，中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍向券商中國記者分析，強(qiáng)制投保是低空經(jīng)濟(jì)規(guī)范化的關(guān)鍵制度支撐，可以筑牢安全底線，推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模化發(fā)展。同時(shí)，對保險(xiǎn)公司來說，這是萬億級新賽道的重要契機(jī)，強(qiáng)制投保推動(dòng)險(xiǎn)企突破傳統(tǒng)理賠局限，倒逼其針對不同機(jī)型、作業(yè)場景開發(fā)定制化產(chǎn)品，構(gòu)建基于飛行數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)從事后賠付向事前風(fēng)險(xiǎn)排查、事中實(shí)時(shí)預(yù)警的全流程服務(wù)升級，重構(gòu)行業(yè)核心競爭力。

“強(qiáng)制”投保或分場景、分類型推進(jìn)

此次重慶落地?zé)o人機(jī)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，亦有觀點(diǎn)將其類比為汽車迎來“交強(qiáng)險(xiǎn)”式的事件。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，多達(dá)26省區(qū)市將“低空經(jīng)濟(jì)”寫入本地“十五五”規(guī)劃建議。未來，無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)的“強(qiáng)制”投保制度會如何建立？會否迅速全國鋪開？

保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)學(xué)者朱俊生向券商中國記者分析，責(zé)任險(xiǎn)具有明顯的公共屬性，在高外部性場景下具備一定的強(qiáng)制邏輯，但是否“一刀切”全面推開，需要結(jié)合行業(yè)成熟度、風(fēng)險(xiǎn)分布特征以及企業(yè)承受能力綜合判斷。“在發(fā)展初期，更可行的路徑可能是分場景、分類型推進(jìn)，例如對高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用或城市復(fù)雜空域運(yùn)行優(yōu)先實(shí)施，而非立即全面覆蓋所有無人機(jī)活動(dòng)?！?/p>

在強(qiáng)制投保制度推廣路徑上，朱俊生表示，預(yù)計(jì)短期將以地方試點(diǎn)為主，由具備低空經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和監(jiān)管能力的城市率先探索，通過不斷積累運(yùn)行數(shù)據(jù)和理賠經(jīng)驗(yàn)，逐步完善條款與費(fèi)率體系。在此基礎(chǔ)上，再視行業(yè)發(fā)展階段和風(fēng)險(xiǎn)可控程度，審慎評估是否需要上升為全國統(tǒng)一制度安排?！耙诠膭?lì)創(chuàng)新與防控風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，避免制度推進(jìn)過快而對產(chǎn)業(yè)活力形成約束。”

郭金龍預(yù)計(jì)，無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制投保試點(diǎn)有望在省市級密集落地，全國范圍強(qiáng)制則穩(wěn)步推進(jìn)。他表示，重慶“政策引導(dǎo)+共保體+專屬條款+審批嵌入”的模式具備強(qiáng)可復(fù)制性，深圳、上海、廣州等低空經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)城市及相關(guān)省份，將在2026—2027年密集出臺實(shí)施細(xì)則，優(yōu)先在經(jīng)營性飛行、中大型無人機(jī)領(lǐng)域落地強(qiáng)制投保，同步建設(shè)監(jiān)管核驗(yàn)平臺，實(shí)現(xiàn)全流程閉環(huán)管理，重點(diǎn)探索區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)適配、保費(fèi)分級等實(shí)操內(nèi)容，為全國制度建設(shè)積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

“無人機(jī)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)將成為低空經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度，以安全與創(chuàng)新的平衡，推動(dòng)我國低空經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)助力保險(xiǎn)業(yè)開辟高質(zhì)量增長新路徑。”郭金龍表示。

通過保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)治理能力提升

“低空經(jīng)濟(jì)”于2021年首現(xiàn)于國家層面規(guī)劃中，2023年被中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，自2024年開始連續(xù)三年寫入政府工作報(bào)告，2026年政府工作報(bào)告將低空經(jīng)濟(jì)列為要打造的新興支柱產(chǎn)業(yè)之一。“十五五”規(guī)劃綱要提到“推進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展”。

隨著政策支持以及“無人機(jī)+”場景拓展，低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長。中國民航局曾預(yù)計(jì)，到2035年我國低空經(jīng)濟(jì)的市場規(guī)模有望達(dá)到3.5萬億元。

朱俊生認(rèn)為，總體而言，無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制投保的探索具有重要的制度創(chuàng)新意義，但其核心價(jià)值不在“強(qiáng)制”本身，而在于通過保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)治理能力的提升。

他表示，從整體上看，無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制投保的探索，本質(zhì)是在為低空經(jīng)濟(jì)這一高不確定性的新興產(chǎn)業(yè)，建立一套基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。低空飛行具有明顯的外部性，一旦發(fā)生事故，往往影響第三方且損失具有不確定性。在這一背景下，引入責(zé)任險(xiǎn)有助于將原本分散、不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為可以定價(jià)、可以分散的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而為行業(yè)發(fā)展提供一個(gè)基本的“安全底座”。

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，這一機(jī)制的積極意義在于降低不確定性、提升可預(yù)期性。企業(yè)在有風(fēng)險(xiǎn)保障的前提下更有動(dòng)力擴(kuò)大運(yùn)營規(guī)模，監(jiān)管部門也更容易在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)空域開放和應(yīng)用落地，資本市場對行業(yè)的信心也會相應(yīng)增強(qiáng)。

對保險(xiǎn)行業(yè)而言，這一制度意味著從傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償角色，逐步向風(fēng)險(xiǎn)管理參與者轉(zhuǎn)型。無人機(jī)運(yùn)行涉及空域、通信、算法等多維風(fēng)險(xiǎn)，倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升數(shù)據(jù)能力、精算能力和場景理解能力，同時(shí)也可能催生類似車險(xiǎn)的長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)。“當(dāng)然，（低空保險(xiǎn)）行業(yè)仍處于早期階段，面臨風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足、定價(jià)基礎(chǔ)不穩(wěn)等挑戰(zhàn)，需要加強(qiáng)能力建設(shè)?！敝炜∩硎尽?/p>

一位資深財(cái)險(xiǎn)人士向券商中國記者表示，對保險(xiǎn)公司而言，以無人機(jī)為代表的低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域是新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，目前看業(yè)務(wù)賠付率高，保險(xiǎn)公司承保意愿和承保能力面臨挑戰(zhàn)，但長期看，這是重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

排版：汪云鵬

校對：許欣